住宅ローン「10年固定」の終了後はどうなる？金利上昇時代に考えたい住み替えと不動産売却
住宅ローンを組む際、「当初10年間は固定金利」というタイプを選ばれた方も多いのではないでしょうか。
借入当初の一定期間について金利が固定される住宅ローンは、返済額を把握しやすいことがメリットです。
しかし、忘れてはいけないのが「固定期間が終了した後」です。
最近の日本経済新聞では、住宅ローンの「10年固定」を取り上げ、固定期間終了後の金利や借り換えについて詳しく紹介されていました。
住宅ローン金利を取り巻く環境が変わりつつある現在、これは住宅を購入する方だけの問題ではありません。
すでに住宅ローンを返済している方にとっては、今後も現在の住まいに住み続けるのか、借り換えるのか、あるいは住み替えや売却を検討するのかを考えるきっかけにもなります。
「10年固定」は10年間で住宅ローンが終わるわけではありません
10年固定型の住宅ローンとは、一般的に借入当初から一定期間の金利を固定する商品です。
例えば35年返済で住宅ローンを組み、当初10年間を固定金利とした場合、10年後にも残りの返済期間があります。
固定期間が終了すると、その時点の商品内容などに応じて、その後の金利が決まることになります。
借入当初は低い金利で返済できていても、固定期間終了時の金利水準によっては、その後の返済負担が変化する可能性があります。
そのため、固定期間の終了が近づいてから慌てるのではなく、現在の借入残高や残存期間、適用される金利などを確認しておくことが大切です。
住宅ローンの借り換えを検討する人も
現在利用している金融機関で住宅ローンを継続することだけが選択肢ではありません。
条件によっては、他の金融機関への「借り換え」を検討する方法もあります。
今回の記事に掲載されたデータでは、35年返済の場合、返済開始から10年程度を経過したあたりから借り換えを希望する人の割合が増え、残存期間が20～30年程度の層でも借り換えを検討する人が多いことが示されています。
ただし、借り換えには新たな住宅ローンの審査があり、諸費用も必要になります。
単純に金利の数字だけを比較するのではなく、借入残高や残存期間、借り換え費用などを含めて判断する必要があります。
「この家にあと何年住むのか」も考えてみましょう
住宅ローンを見直す際、もう一つ考えておきたいことがあります。
それは、
「これからもこの家に住み続けるのか」
ということです。
住宅を購入して10年、15年と経過すれば、購入当時とは生活環境が変わっていることもあります。
例えば、
子どもが独立した
勤務先や働き方が変わった
家が広すぎるようになった
反対に手狭になった
親との同居を考えるようになった
老後を考えて便利な場所へ移りたい
など、住まいに求める条件も変化していきます。
住宅ローンの固定期間終了は、金利だけを見るのではなく、今後の暮らし方を考え直す一つの機会ともいえるでしょう。
住宅ローンが残っていても不動産は売却できます
「住宅ローンが残っているから自宅は売却できない」と思われている方もいらっしゃいます。
しかし、住宅ローン返済中でも不動産を売却することは可能です。
一般的には、売却代金などによって住宅ローンを完済し、金融機関が設定している抵当権を抹消したうえで買主へ引き渡します。
そのため、売却を検討する際には、
「現在の住宅ローン残高」
と
「現在の不動産の売却可能価格」
を確認することが重要になります。
例えば、住宅ローン残高よりも売却価格が十分に高ければ、売却後に残った資金を次の住宅購入に充てることも考えられます。
一方、売却価格だけでは住宅ローンを完済できない場合には、不足する資金をどのように準備するかなど、別の検討が必要になります。
金利上昇だけを理由に慌てて売却する必要はありません
住宅ローン金利が上昇すると、「今のうちに家を売った方がよいのでは」と心配になる方もいらっしゃるかもしれません。
しかし、金利が上がったという理由だけで、すぐに売却を決める必要はありません。
住宅ローンの返済負担だけでなく、
現在の収入
今後の家族構成
住宅ローン残高
現在の不動産価値
今後必要になる修繕費
住み替え先の住宅価格
などを総合的に考えることが大切です。
特に住み替えの場合には、現在の住宅を高く売却できたとしても、次に購入する住宅価格や住宅ローン金利も考えなければなりません。
「売却だけ」を切り離して考えないことが重要です。
東松山市・比企郡周辺でも購入から10年以上経過した住宅が増えています
東松山市・比企郡周辺でも、住宅を購入して10年、20年と経過し、これからの住まい方を考える時期を迎えている方は少なくありません。
購入当時と比べて、
住宅ローン金利
家族構成
勤務環境
住宅価格
建築費
など、住宅を取り巻く環境も変化しています。
特に戸建住宅では、築年数の経過とともに外壁や屋根、給湯器、水回り設備などの修繕が必要になる時期も重なってきます。
「住宅ローンを払い終わるまで住み続ける」という選択だけではなく、住宅ローン残高と現在の資産価値を確認したうえで、住み替えを検討することも一つの方法です。
まずは「住宅ローン残高」と「現在の不動産価値」を確認
今すぐ売却する予定がなくても、ご自身の住宅について二つの数字を確認しておくことをおすすめします。
一つは、金融機関から送られてくる返済予定表などで確認できる「住宅ローン残高」。
もう一つが、「現在売却した場合の不動産価格」です。
この二つを把握しておけば、
このまま住み続ける
住宅ローンを借り換える
繰り上げ返済する
住み替える
売却する
といった選択肢を比較しやすくなります。
住宅ローンの見直しは、単なる金利の比較ではなく、今後の住まい方や資産について考える機会にもなります。
まとめ
住宅ローンの10年固定は、一定期間の返済計画を立てやすい一方、固定期間終了後にはその時点の金利環境などを踏まえて、その後の返済方法を考える必要があります。
特に住宅ローン金利を取り巻く環境が変化している現在では、固定期間終了が近づいている方は早めに契約内容や住宅ローン残高を確認しておくことが大切です。
そして、住宅ローンを見直す際には、
「これからもこの家に住み続けるのか」
についても一度考えてみてはいかがでしょうか。
FFP不動産コンサルティング株式会社では、東松山市・比企郡を中心に埼玉県・東京都で、不動産売却や住み替えに関するご相談を承っています。
住宅ローンが残っている住宅についても、現在の住宅ローン残高と不動産の市場価格を確認しながら、売却や住み替えの進め方をご提案いたします。
「まだ売却すると決めていない」という段階でも構いません。
これからの住まい方を考えるために、まず現在の不動産価値を確認するところから始めてみてはいかがでしょうか。
