ネット銀行の住宅ローンは金利だけで選ばない　住宅購入で注意したい融資審査と契約上のリスク

住宅を購入する際、住宅ローンの金利や手数料を比較する方は多いと思います。

近年はネット銀行の住宅ローンも選択肢の一つとなり、インターネット上で申込みから契約まで進められる商品もあります。

しかし、不動産購入では、金利が低いことだけで金融機関を選ぶのは注意が必要です。

住宅ローンの審査が予定どおりに進まなければ、売買契約で定めた期限に影響する可能性があるためです。

特に、住宅ローンの審査状況を不動産会社が十分に把握できない場合、買主様にとっても契約上のリスクが生じる可能性があります。

今回は、住宅購入者が知っておきたいネット銀行の住宅ローンと、融資審査・売買契約の関係について解説します。

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ネット銀行の住宅ローンには注意したい点もある

ネット銀行の住宅ローンには、金利や手数料などの面で魅力を感じる方もいらっしゃるでしょう。

一方、住宅ローンの申込みや必要書類の提出を、買主様ご自身がインターネット上で進める仕組みもあります。

この場合、金融機関によっては、不動産会社が審査の進捗状況を直接確認することが難しいことがあります。

不動産売買では、買主様の融資審査に合わせて、売主様との間で決済・引渡しの準備を進める必要があります。

そのため、審査がどこまで進んでいるのか、追加書類が必要なのか、予定日までに融資が実行できるのかを把握することは重要です。

ネット銀行のすべてに同じ問題があるわけではありませんが、不動産会社が融資手続きの状況を十分に確認できないことは、売買契約を進めるうえでのリスク要因となります。

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事前審査が承認されても本審査に通るとは限らない

住宅ローンを利用する際には、一般的に事前審査と本審査があります。

事前審査では、年収や勤務先、既存の借入状況などをもとに、融資の可能性を確認します。

ネット銀行の中には、AIや自動判定などを活用して事前審査を行う金融機関もあります。

こうした仕組みでは、申込時に入力された情報をもとに比較的短期間で結果が示される場合があります。

しかし、事前審査で承認されたからといって、正式な融資が約束されたわけではありません。

本審査では、提出書類の確認や購入物件の担保評価、団体信用生命保険の加入条件などについて、さらに審査が行われることがあります。

その結果、事前審査では承認されていても、本審査で否認されたり、希望する借入条件が認められなかったりする場合があります。

住宅購入では、事前審査の承認を過信せず、正式な融資承認が得られるまで慎重に手続きを進める必要があります。

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住宅ローンの審査が遅れると売買契約に影響する

住宅ローンを利用して不動産を購入する場合、売買契約には「融資利用の特約」が設けられることがあります。

一般に住宅ローン特約と呼ばれるものです。

この特約では、融資承認が得られなかった場合の契約解除について、条件や期限などを定めます。

注意したいのは、金融機関の審査が続いているからといって、契約上の期限が自動的に延長されるわけではないという点です。

例えば、必要書類の提出が遅れたり、追加確認に時間がかかったりした場合、契約で定めた期限までに正式な融資承認が得られない可能性があります。

その際、住宅ローン特約による解除が認められるかどうかは、契約内容や買主様の対応、期限の遵守などによって異なります。

住宅ローン特約があるから、融資が受けられなければ必ず無条件で契約を解除できる、というわけではありません。

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場合によっては買主様に違約金が発生するリスクも

不動産売買契約では、買主様が契約上の義務を履行できなかった場合、契約内容や事情によっては債務不履行として問題になることがあります。

例えば、住宅ローン特約による解除が認められず、買主様が売買代金を支払えない場合には、売主様から契約解除や違約金の請求を受ける可能性があります。

ただし、住宅ローンの本審査で否認されたことだけを理由に、直ちに違約金が発生するわけではありません。

融資利用の特約が適用されるか、所定の手続きが行われているか、契約上の期限を守っているかなど、個別の事情によって判断が異なります。

だからこそ、買主様にとって重要なのは、金利や手数料の比較だけではありません。

万一、融資審査が予定どおり進まなかった場合でも、契約上の期限に応じて適切な対応ができる体制を整えておくことが大切です。

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当社がネット銀行の住宅ローンに対応していない理由

FFP不動産コンサルティング株式会社では、以前から、買主様がネット銀行の住宅ローンを希望される場合、その融資を利用するお取引には対応しておりません。

その理由は、ネット銀行の金利や商品内容を否定するものではありません。

当社が重視しているのは、融資審査の進捗状況を把握し、売買契約で定めた期限を適切に管理できるかどうかという点です。

不動産売買では、売買契約の締結後も、融資承認の確認、必要書類の準備、決済・引渡しの日程調整など、さまざまな手続きが必要になります。

当社では、金融機関の担当者と必要な連絡・確認を行いながら、取引を進められることを重視しています。

ネット銀行の融資手続きでは、当社が審査状況を十分に把握できない場合があり、万一の際に、買主様を契約上のリスクから守るための対応が難しくなると考えています。

特に、融資承認が得られないまま契約上の期限が経過すると、買主様に不利益が生じる可能性もあります。

そのため、当社では、住宅ローンの金利条件だけでなく、融資手続きの進捗を確認できることを重視し、ネット銀行の住宅ローンを利用するお取引には対応しない方針としております。

これは、買主様と売主様の双方が、安心して売買契約から決済・引渡しまで進められることを優先するための当社の実務方針です。

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東松山市・熊谷市で住宅を購入する場合にも

東松山市・比企郡、熊谷市などで土地や住宅を購入する場合にも、住宅ローンの融資審査と売買契約の期限管理は重要です。

例えば、中古住宅を購入する場合、買主様の融資審査と並行して、売主様も引渡しに向けた準備を進めます。

また、土地を購入して注文住宅を建築する場合には、土地代金の支払時期と建築資金の準備についても確認が必要です。

いずれの場合も、住宅ローンの融資実行が予定どおり進まなければ、取引全体に影響する可能性があります。

住宅購入を検討する際には、物件の価格や立地だけでなく、融資手続きについても早い段階から不動産会社に相談しておくことをおすすめします。

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住宅ローン選びでは金利と取引の安全性を考える

FFP不動産コンサルティング株式会社では、東松山市・比企郡、熊谷市をはじめ、埼玉県内・東京都内で、新築戸建、中古戸建、土地、マンションなどの購入相談を承っています。

住宅ローンは長期間にわたって返済するため、金利や手数料を比較することは大切です。

しかし、不動産の購入では、希望する住宅ローンを利用できるかどうかだけでなく、売買契約で定めた期限までに融資を受け、確実に決済できるかどうかも重要になります。

特に、事前審査の承認と正式な融資承認は異なり、融資審査が予定どおり進まない可能性も考えておく必要があります。

当社では、住宅購入に伴う契約上のリスクを重視し、金融機関との連絡・確認を行いながら、融資手続きを進められることを大切にしています。

住宅ローンは、金利や手数料の有利さだけでなく、売買契約から決済・引渡しまでの安全性も含めて検討することが重要です。

住宅購入をお考えの方は、物件選びとあわせて、利用する金融機関や融資手続きについても早めにご相談ください。

※本コラムは2026年10月時点の一般的な住宅ローン手続きと、当社の不動産売買に関する実務方針について解説したものです。ネット銀行の審査方法や進捗確認の仕組みは、金融機関・商品によって異なります。事前審査の承認は正式な融資承認を保証するものではありません。また、住宅ローン特約による契約解除や違約金の取扱いは、個別の売買契約の内容や当事者の対応などによって異なります。

監修・執筆：FFP不動産コンサルティング
代表　藤本 元純